Explorando la Ley de Cuidado de Salud Asequible con Diabetes

Como habrás leído esta semana, para mí el tiempo corre. Necesito elegir el nuevo seguro de salud de mi familia. Hoy. Supongo que tengo suerte, ya que en mi estado de Nuevo México, en realidad tengo 23 planes, de cuatro compañías de seguros diferentes, para elegir. Corren en costos de un par de cientos de dólares al mes por el "plan de Bronce" más barato a más de $ 2,000 al mes por el "plan de oro" más brillante, y los detalles de cobertura entre ellos son tan diferentes como la noche y el día.

Por supuesto, eso no es lo que pagaría. Ese es el precio en la bomba antes del crédito fiscal del que hablamos en la Parte 1 de esta historia. Según el tamaño de mi familia y los ingresos proyectados, soy elegible para un Crédito fiscal de prima de $ 557 por mes.

Es importante tener en cuenta que los federales lo toman en cuenta en lo que estima que ganará en 2017. La fórmula no se basa en sus declaraciones de impuestos de años anteriores. Para un profesional independiente como yo, predecir ingresos con un año de anticipación es tan incierto como predecir que el resultado de las elecciones presidenciales hubiera sido hace un año, así que decidí cubrir mis apuestas y aplicar aproximadamente tres cuartas partes de mi crédito para reducir mis primas..

Hice esto porque si hago más de lo que esperaba, mi crédito se reducirá y le debo a Donald Trump un montón de dinero. Por el lado positivo, supongo, si gano menos dinero de lo que espero, podría obtener más dinero cuando presente mis impuestos.

Y declaro mis impuestos, señor presidente.

Esto significa que los planes que tengo que elegir van desde gratis hasta más de $ 1, 600 por mes, una buena parte de mis ingresos mensuales. Naturalmente, elijo el libre, ¿verdad? No tan rapido. No hay tal cosa como un almuerzo de tarifa.

El seguro de salud no es exactamente lo que usted paga, pero pagar menos en primas puede significar pagar más cuando lo usa. Mucho más.

He aquí por qué …

Un léxico del seguro de salud

Pero antes de entrar en eso, hay algunas palabras de moda que necesita saber y comprender cuando se trata de hablar sobre el seguro de salud. Los planes del mercado vienen en tres sabores: oro, plata y bronce. Al igual que los Juegos Olímpicos. Los planes de oro cuestan más y, en teoría, brindan la mayor cantidad. Los planes de bronce cuestan menos y proporcionan el menor. Silver está en algún lugar en el medio. Y te sorprendería lo difícil que es descubrir lo que es correcto para ti.

Ahora, a las tuercas y tornillos.

La primera tuerca es su copago. Esta es su parte del costo de un servicio médico o medicamento. Es un costo fijo, y cuando usa la función de búsqueda de planes en el sitio web federal, puede comparar los copagos entre los planes.De acuerdo, el Plan A tiene un copago de $ 15 por medicamentos preferidos. El plan B tiene un copago de $ 35. Hmmmm …

Pero ten cuidado. En algunos planes, los copagos no comienzan hasta después de que se haya alcanzado el deducible: puede pagar el 100% en casi todo hasta ese momento.

El deducible es básicamente la cantidad de dinero que necesita gastar de su bolsillo antes de que el plan lo haga para ayudarlo de cualquier manera que prometa ayudarlo. Esto varía de un plan a otro, con algunos planes creando una excepción para medicamentos y visitas a documentos mientras que otros no lo hacen. Los suministros de la bomba de insulina, que generalmente forman parte de la cobertura del equipo médico duradero (DME), generalmente ni siquiera están cubiertos parcialmente hasta que se alcanza el deducible completo.

Sus primas no cuentan para su deducible. En muchos planes, tampoco hacen copagos de medicamentos. Sorprendentemente, en mi estado de todos modos, los deducibles se ejecutan ALTO, que van desde $ 14,000 hasta $ 2,000. Eso significa, en mi estado, que lo mejor que puede obtener una persona es un plan que se encuentra en sus manos cobrando primas hasta que ' gastó $ 2K adicionales de su dinero duramente ganado. Lo peor que podemos obtener requiere que gastemos $ 14K antes de que nos ayude con una aspirina.

Realmente rápido, tenemos dos últimas palabras de moda. El primero es el coaseguro. A diferencia de un copago, que es un monto fijo en dólares, el coseguro es un porcentaje. A menudo se encuentra en las discusiones de las facturas del hospital. Si su coaseguro es, por ejemplo, el 30%, eso significa que paga el 30% de la factura, por mucho que sea. Al igual que DME, el coaseguro generalmente se activa después de que se alcanza el deducible. El último elemento en nuestra lista de compras, antes de que podamos ir de compras, es el límite de gastos de bolsillo. Esto es lo máximo que tendrá que gastar, pero es un montón de dinero. Si, Dios no lo quiera, lo golpeas, viajarás gratis (excepto por las primas mensuales) durante el resto del año.

¿Las compañías de seguros tienen un límite de lo que tienen que gastar? No. No bajo la ACA. En los viejos tiempos, hace unos pocos años, antes de ACA, la mayoría de las compañías de seguros tenían un máximo establecido que le gastarían, a veces llamado límite de por vida. Podrían dejarte un cáncer medio caro si les cuesta demasiado. Entonces usted tenía una condición preexistente y nadie más lo aseguraría. Entonces tu moriste.

Espero que los viejos tiempos no vuelvan.

Comparación de compras

De todos modos, las primas, los deducibles, los copagos, el coaseguro y los límites de desembolso directo se pueden comparar de manera fácil y rápida en HealthCare. gov. Varios filtros le permiten reducir su lista, y puede hacer clic rápidamente para obtener más detalles sobre cualquier plan. Puede buscar por nivel de medalla, por compañía, por deducible, por costo de prima y más.

Los detalles de cada plan se presentan en el mismo formato, por lo que es fácil comparar uno con otro. Incluso hay enlaces a los documentos del plan y los formularios de medicina reales.

Rápidamente descarté dos de las cuatro compañías que ofrecen seguros en mi estado.Una, supe por mi trabajo anterior, no cubre CGM (monitores de glucosa continuos). Rasca eso. Otro tenía un servicio al cliente realmente malo. Nunca conocí a una sola persona que estuviera contenta con esa compañía. Eso me llevó a dos.

Uno era una típica compañía de seguros de salud con fines de lucro. El otro tenía solo unos pocos años, pero era algo único: era una organización sin fines de lucro. Sus primas corrieron un buen 25% más que los planes comparables del buen chico, pero realmente me gusta la idea de apoyar a una organización sin fines de lucro con mi pasta duramente ganada. Y más cínicamente, considero que es más probable que sigan el espíritu de la ACA, en caso de que desaparezca. Siento que las principales compañías de seguros tienen más probabilidades de volver al negocio como de costumbre a raíz del hundimiento de la ACA, mientras que los modelos más nuevos podrían optar por aguantar, incluso si la ley no lo exige.

La organización sin fines de lucro tenía ocho planes para elegir: tres planes Bronce, tres planes Silver y dos planes Gold.

He rechazado rápidamente los planes de Bronce. Ninguno de ellos ayudó con medicamentos hasta que se alcanzaron los deducibles, que van desde $ 8,000 hasta $ 14,000. Sería como no tener seguro.

Para mis necesidades, no parecía haber ningún beneficio al elegir el precio más bajo, el oro, al precio más alto, Silver. Mi caza ahora se redujo a los tres Silvers.

¿Cómo lo usarás?

Pero si bien es fácil comparar los detalles de los planes, no vale la pena si no ha descubierto por primera vez cómo va a usarlos. Personalmente, rara vez voy al médico. Tampoco mi esposa. Pero nuestra familia tiene una lista de medicamentos bastante larga: entre los dos usamos casi una docena de medicamentos recetados.

Me di cuenta de que necesitaba un plan que fuera amigable con los medicamentos. Y realmente no me importaba si ese plan tenía un copago más alto por visitar un documento. También necesitaba un plan con buena cobertura de equipo médico duradero (DME) para CGM y suministros de bomba. Por otro lado, si solo tiene algunos medicamentos, pero necesita ver a su médico con más frecuencia, un plan favorable para el médico con copagos de medicamentos altos podría ser adecuado para usted.

Imagine lo encantado que estaba cuando el sitio de Exchange me instó a ingresar nuestros medicamentos y prometí mostrar cuántos de ellos estaban cubiertos por los diversos planes.

Y imagine lo decepcionado que estaba cuando la función no funcionó, ya que la mayoría de los planes en mi estado no compartían los datos de su formulario con los federales. Grrrr.

Frustración del formulario

Al final, pasé horas confirmando que la mayoría de nuestros medicamentos estaban cubiertos por la organización sin fines de lucro, al igual que nuestro documento familiar. Si ve a un especialista, asegúrese de que esa persona esté en la red de los planes que está considerando. Después de todo eso, verifiqué tediosamente el estado del nivel de cada medicamento para ver cuánto costaría cada uno según los tres planes que estaba comparando.

¿Estás sentado?

Para el fondo, había una diferencia de $ 200 por mes en las primas entre la plata más barata y la plata más cara que estaba considerando. Pero el barato tenía copagos de medicamentos más altos. ¡Los copagos mensuales para nuestros medicamentos según este plan hubieran sido de $ 675!Según el plan más caro, se redujo a "solo" $ 245 por mes.

Aun así, al gastar un par de cientos más en primas, podría ahorrar más de $ 200 al mes. Así que en realidad estaba buscando ahorrar dinero comprando un plan más costoso.

Realmente vale la pena comparar precios.

Asegurado nuevamente

Una vez que hice mi elección, el registro real para el plan simplemente implicó presionar algunos botones. Y pagando la prima del primer mes en línea. También pude retirar algún seguro dental por casi nada en "pagar". "

Todo el proceso me dejó mucho más pobre de lo que esperaba, y para ser justos, el Cuidado de la Salud. El sitio web de gov incluye los costos anuales estimados de usar realmente cada plan para que pueda comparar y contrastar. Sin embargo, alarmantemente, para muchas personas que trabajan con enfermedades crónicas parece que comprar y usar su seguro de salud consumirá algo más de la mitad de sus ingresos, incluso después del Crédito Tributario Premium.

Aún así, después de cerrar sesión en el sitio, me sentí … bueno, algo así como patriótico. Me enorgullece que nuestro país haya crecido lo suficiente como para garantizar el acceso a la atención médica a todos sus ciudadanos, y para intentar, al mismo tiempo, no dar limosnas, nivelar el campo de juego financiero. Pero, al mismo tiempo, me sentí profundamente melancólico de que este derecho humano fundamental pueda desaparecer una vez más de nuestra democracia.

Tendremos que esperar y ver cuánto sobrevive mi flamante seguro de salud Silver.

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